保险+汽配，能碰撞出什么样的火花？

2020年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》(行业称“车险综改”)正式实施。改革以“降价、增保、提质”为短期目标，引导财险机构降低保费、提升保障、改进服务，车险领域竞争加剧。

综改后车险面临着什么

车险综合成本率大幅上涨

综合成本率高低关乎险企开展某一项业务的承保利润，当其超过100%时就意味着承保亏损。

去年9月3日，《证券日报》的数据显示，2021年前7个月，全国车险综合成本率为100.93%，其中赔付率为73.35%，费用率为27.58%。这意味着从行业角度看，车险经营陷入了亏损局面。

整体车均保费下降

车险综合改革自启动以来，不少消费者体验到车险保费降低的实惠。数据显示，截至2021年末，消费者车均保费为2761元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降。

由于让利消费者，不少险企车险保费增速不可避免地受到影响。

2021年1-3月，中国平安车险业务实现保费收入426.38亿元，同比下滑8.83%。

中国人保车险业务实现保费收入575.03余元，同比下滑6.7%。

车险的地位不保?

车险综改深入，保费增长速度跟不上理赔增长速度，综合成本率居高不下，一些中小型险企不得不调整战略，选择退出当地的车险市场。

是否车险就此变成了险企首要放弃的阵地了呢?

据险企2021年半年报披露信息显示，上半年，人保财险的车险综合成本率为96.7%，同比上升1.9%。其中，赔付率为70.3%，同比上升12.7%;综合费用率为26.4%，同比下降10.8%。

太保产险的车险综合成本率为99.0%，同比上升1.2%。其中，赔付率72.7%，同比上升13.1%;综合费用率为26.3%，同比下降11.9%。

由此可见，上述2家大型财险公司上半年车险综合成本率尽管有所升高，但都维持在100%以下，这意味着车险承保尚有利润。

另据银保监会数据显示，2021年车险保费收入为7773亿元，占财险机构原保险保费收入的56.84%。

即使车险综改力度大，但还是成为了财险机构重点布局业务之一。

配件成本管理成为重要命题

在车险赔付成本上，配件费用、工时费用和人伤费用三分天下，有些大型保险公司一年的保险理赔数额动辄上千亿元，分摊到配件上的费用则是一个不小的数目。

在整个定损理赔过程中，维修厂除了充当维修角色，更是配件采购的角色，具有很大的话语权。

但作为汽配市场的“买单者”，保险公司往往不能直接介入配件采购，导致配件成本一直陷入“不可控”局面。

随着车险综改深入，险企持续发力，试图在过程中削弱修理厂采购配件的支配，但在配件供应方面仍处于“劣势”。

配件价格信息封闭，定损效率低

由于保险公司很少建立以市场交易价格为基础的汽车配件价格信息库，查勘定损人员的定价主要依据来源于当地4S参考价和定损系统中采集的静态价格，导致具体案件定损存在价格虚高产生超赔，或因价格不足产生投诉。

同时，定损发起的即时询价得不到快速反馈，查勘定损人员不得不多方寻求配件价格，导致定损效率下降，增加基层劳动强度。

人员专业能力短缺，配件定损被动超赔

由于我国车型极其丰富，配件专业性强，保险公司的一些查勘定损人员对配件的总分成、高低配置、虚增配件识别力不高，导致配件“过度更换、低配高赔和张冠李戴”。

维修降维采购，加大内部管理难度

在缺乏配件供应链管理“主动权”的情况下，常常出现报损博弈和降维采购，保险公司不得不加强维修方案的审批，额外投入验件的人力成本，在管理不到位的薄弱环节和区域，甚至滋生了灰色链条。

保险+汽配，1+1能否大于2?

关键词：市场价格、合理定损、多方共赢

车险的综合改革持续深化，将不断促进保险行业向数字化、智能化转型，倒逼险企强化理赔成本控制，提升运营效率。

比如部分保险公司选择自建或和平台开展合作，保障定损价格，兼顾维修利润，充分降低理赔成本，毕竟合理定损是配件成本管理的关键。

定损系统价格更完善、更精准

发展成熟的汽配平台，其底层数据能力都非常强大，配件车品牌和和品类都相对完善，自动更新市场配件价格，可协助保险公司做好系统底层价格本地化，支持保险理赔定损中分多品质定损，便于管理配件定损的总体折扣率。

快速询报价，成本管理更有效

目前行业内发展相对成熟的配件平台，其技术能力带来的业务赋能能力已经很深厚，自动询报和解析能力自然不在话下，保险公司可据此反馈市场报价，提升保险公司的报价专业性和时效性。

查勘岗位可通过数字化系统、工具，实现移动端的配件快捷报价，平台提供精准解析，即时向市场询价，现场自动提供多品质的配件价格。

还原真实维修，达到多方共赢

高价低质、以次充好的问题在配件市场屡见不鲜，保险公司还通过供应链全流程的履约管理，避免原厂配件“一日游”，确保定损配件品质和维修采购一致，减少维修配件博弈，降低理赔管理难度。

同时，也充分保障了维修企业利益，实现多方共赢。

中配保-保险理赔数字化+产业化解决方案

依托巴图鲁丰富的数字化基础设施，中配保通过“数据+SaaS+供应链”为保险理赔降本增效提供“数字化+产业化”的解决方案，助力保险企业在综改后创造更大的价值。

文章转自“巴图鲁Baturu”
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